디딤돌대출(내집마련 디딤돌대출)은 무주택 서민이 집을 살 때 주택도시기금에서 낮은 고정금리로 빌려주는 정책 주택구입자금 대출입니다. 기본 금리는 연 2.85~4.15%이고, 부부합산 연소득 6천만 원 이하(생애최초·2자녀 이상 7천만 원, 신혼가구 8,500만 원) 무주택 세대주가 5억 원(신혼·2자녀 이상 6억 원) 이하 주택을 살 때 최대 2억 원까지 받을 수 있습니다.
이 글에서는 디딤돌대출 조건과 금리, 한도, 신혼·생애최초·신생아 특례의 차이, 신청 절차와 취급은행을 주택도시기금 공식 안내 기준으로 정리했습니다.
디딤돌대출 한눈에 보기
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 무주택 세대주(만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 제외) |
| 소득(부부합산) | 6천만 원 이하 / 생애최초·다자녀·2자녀 7천만 원 / 신혼가구 8,500만 원 |
| 순자산 | 5.11억 원 이하(2026년도 기준) |
| 대상 주택 | 전용 85㎡ 이하, 평가액 5억 원 이하(신혼·2자녀 이상 6억 원) |
| 한도 | 일반 2억 원 / 생애최초 2.4억 원 / 신혼·2자녀 이상 3.2억 원 |
| 금리 | 연 2.85~4.15%(2026년 11월 공시, 고정금리 기준) |
| 기간 | 10년, 15년, 20년, 30년 |
디딤돌대출 조건
- 세대주·무주택: 대출접수일 현재 성년인 세대주이고, 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 분양권과 조합원 입주권도 주택 보유로 봅니다.
- 소득: 부부합산 연소득 6천만 원 이하. 생애최초 주택구입자, 2자녀·다자녀 가구는 7천만 원, 신혼가구는 8,500만 원 이하입니다. 부부합산 8,500만 원을 넘는 신혼가구도 대출신청인 1인 소득이 6천만 원 이하면 신청할 수 있습니다(금리 0.3%p 가산).
- 자산: 부부 합산 순자산이 통계청 소득 4분위 가구 평균 이하여야 하며, 2026년도 기준 5.11억 원입니다.
- 중복 대출 금지: 다른 기금 대출이나 은행 주택담보대출을 이용 중이면 안 됩니다. 기금 전세자금대출은 실행일 당일 상환하는 조건으로 가능합니다.
- 신용: 연체·대위변제 등 신용정보가 남아 있으면 대출이 안 됩니다.
만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 제외되고, 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용 60㎡ 이하·평가액 3억 원 이하 주택에 한해 1.5억 원(생애최초 2억 원)까지 가능합니다.
디딤돌대출 금리
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2천만~4천만 원 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4천만~7천만 원 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.85% |
| 7천만~8,500만 원 | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
지방(서울·인천·경기 외) 주택은 0.2%p 낮아집니다. 우대금리는 한 가지만 고를 수 있으며 다자녀 0.7%p, 2자녀 0.5%p, 1자녀 0.3%p, 연소득 6천만 원 이하 한부모 0.5%p, 신혼·생애최초·장애인·다문화 가구 0.2%p입니다. 여기에 청약저축 가입 기간에 따른 0.3~0.5%p 등 추가 우대가 붙을 수 있지만, 우대 적용 상한은 0.5%p(다자녀 0.7%p)이고 최종 금리는 연 1.5% 아래로 내려가지 않습니다.
생애최초로 집을 사는 신혼가구는 별도 금리표가 적용돼 같은 소득 구간에서 더 낮습니다(예: 연소득 2천만 원 이하 10년 2.55%).
디딤돌대출 한도와 LTV·DTI
한도는 다음 중 가장 작은 금액으로 정해집니다.
- 호당 한도: 일반 2억 원, 생애최초 2.4억 원, 신혼·2자녀 이상 3.2억 원
- LTV 70%(생애최초 80%, 단 수도권·규제지역은 70%), DTI 60%
- 매매가격 이내
2025년 6월 27일 이전에 계약한 경우에는 종전 한도(일반 2.5억 원, 생애최초 3억 원, 신혼·2자녀 이상 4억 원)가 적용됩니다.
신혼·생애최초·신생아 특례 디딤돌 차이
| 구분 | 소득 기준 | 주택 가격 | 최대 한도 |
|---|---|---|---|
| 일반 디딤돌 | 6천만 원 이하 | 5억 원 이하 | 2억 원 |
| 생애최초 | 7천만 원 이하 | 5억 원 이하 | 2.4억 원 |
| 신혼가구·2자녀 이상 | 8,500만 원(2자녀 7천만 원) 이하 | 6억 원 이하 | 3.2억 원 |
| 신생아 특례 디딤돌 | 1.3억 원 이하(맞벌이 2억 원) | 9억 원 이하 | 4억 원 |
신생아 특례 디딤돌은 특례금리가 연 1.80~4.50%(2026년 8월 기준)이고 기본 5년간 적용되며, 추가 출산 시 연장됩니다. 2년 안에 아이를 낳은 가구라면 일반 디딤돌보다 먼저 확인해 보세요.
디딤돌대출 신청 방법과 취급은행
- 주택도시기금 포털(nhuf.molit.go.kr)의 주택구입자금계산 마법사로 대상 여부와 예상 한도를 확인합니다.
- 매매계약을 체결합니다. 신청은 소유권이전등기 전에 해야 하고, 등기 후라면 등기 접수일로부터 3개월 이내까지 가능합니다.
- 기금 수탁은행 영업점이나 기금e든든 비대면 신청으로 접수하고 소득·재직·계약 서류를 냅니다. 근로소득자는 건강보험 자격득실확인서로 재직 직장을 확인합니다.
- 자산심사와 은행 심사를 거쳐 대출이 실행되면 1개월 안에 전입하고 2년 이상 실거주해야 합니다.
주택도시기금 포털의 내집마련디딤돌대출 안내에 표시된 취급은행은 우리, KB국민, NH농협, 신한, 하나, iM뱅크, 부산은행입니다. 상품별 취급 여부와 영업점 상담 가능 여부는 은행에 먼저 확인하세요. 재직 확인 서류가 필요하다면 건강보험 자격득실확인서 발급 방법을 참고하세요.
디딤돌대출 받기 전 주의사항
- 실거주 의무: 대출 후 1개월 안에 전입하고 2년 이상 살아야 하며, 지키지 않으면 대출금을 갚아야 합니다.
- 1주택 유지 의무: 대출기간 중 추가 주택을 취득하면 6개월 안에 처분해야 합니다.
- 중도상환수수료: 3년 이내 상환 시 최대 0.6%지만, 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환한 원금은 면제됩니다.
- 대출계약 철회: 계약서류 수령일·계약일·실행일 등 중 늦은 날부터 14일 이내 철회할 수 있습니다.
집을 사기 전 전세를 먼저 알아보고 있다면 정부지원 전세자금대출 총정리에서 버팀목·신혼부부·신생아 특례 전세대출 조건을 함께 비교해 보세요.
자주 묻는 질문
디딤돌대출 금리는 고정인가요?
고정금리, 10년 고정 후 변동, 5년 단위 변동, 변동금리 중에서 고를 수 있습니다. 고정 방식에 따라 0.1~0.3%p가 가산될 수 있으니 상담 때 확인하세요.
맞벌이 신혼부부 소득이 8,500만 원을 넘으면 못 받나요?
부부 중 대출신청인 1명의 소득이 6천만 원 이하라면 그 소득으로 심사받아 신청할 수 있습니다. 이 경우 만기별 최고금리에 0.3%p가 가산됩니다.
순자산 5.11억 원에는 무엇이 포함되나요?
부부의 부동산, 금융자산, 자동차 등 자산에서 부채를 뺀 금액입니다. 자세한 기준은 주택도시기금 포털의 자산 심사 안내나 자산심사 상담센터(1551-3119)에서 확인하세요.
디딤돌대출과 보금자리론은 무엇이 다른가요?
디딤돌대출은 주택도시기금 재원의 정책대출로 소득·주택가격 기준이 더 낮고 금리도 낮은 편입니다. 보금자리론은 한국주택금융공사 상품으로 기준과 금리가 다르니 본인 조건에 맞춰 비교하세요.
참고 자료
이 글은 주택도시기금과 한국주택금융공사 공식 안내를 바탕으로 작성했습니다. 금리는 매월 고시되므로 신청 전 최신 금리를 확인하세요.
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