“정부지원 전세자금대출”은 보통 국토교통부 주택도시기금이 재원을 대는 버팀목 전세자금대출을 말합니다. 은행 돈이 아니라 기금 돈을 빌려주기 때문에 금리가 시중 전세대출보다 낮고, 대신 소득·자산·보증금 기준이 정해져 있습니다. 가구 형태에 따라 일반, 청년전용, 신혼부부전용, 신생아 특례 네 가지가 대표 상품입니다.
2026년 11월 현재 상황: 네 상품 모두 수탁은행과 기금e든든에서 상시 신청할 수 있습니다. 2025년 6월 27일 계약분부터 청년·신혼부부·신생아 특례 한도가 줄었고, 2026년 10월 19일부터는 신혼부부의 합산 소득이 기준을 넘어도 부부 중 1명의 소득으로 심사받을 수 있게 바뀌었습니다. 예전 글에 많이 남아 있는 “최대 3억 원, 소득 7천만 원” 같은 숫자는 지금 기준과 다르니 주의하세요.
한눈에 보기
| 상품 | 대상 | 부부합산 연소득 | 보증금 상한 | 대출한도 | 기본금리 |
|---|---|---|---|---|---|
| 버팀목(일반) | 무주택 세대주 | 5천만 원 이하 | 수도권 3억 / 지방 2억 | 수도권 1.2억 / 지방 0.8억 (보증금의 70%) | 연 2.5~3.5% |
| 청년전용 버팀목 | 만 19~34세 세대주(예비 포함) | 5천만 원 이하 | 3억 | 1.5억 (만 25세 미만 단독세대주 1.2억, 보증금의 80%) | 연 2.2~3.3% |
| 신혼부부전용 | 혼인 7년 이내 또는 3개월 내 결혼 예정 | 7.5천만 원 이하* | 수도권 4억 / 지방 3억 | 수도권 2.5억 / 지방 1.6억 (보증금의 80%) | 연 1.9~3.3% |
| 신생아 특례 버팀목 | 대출접수일 기준 2년 내 출산·입양 가구 | 1.3억 원 이하 (맞벌이 2억) | 수도권 5억 / 지방 4억 | 2.4억 (보증금의 80%) | 연 1.3~4.3% |
일반 버팀목 안에서도 2자녀 이상 가구와 신혼가구는 조건이 더 넓습니다. 소득은 6천만 원(신혼 7.5천만 원)까지, 보증금은 수도권 4억·지방 3억까지, 한도는 수도권 2.5억·지방 1.6억까지 인정되고 보증금의 80%까지 빌릴 수 있습니다.
공통 자격 조건
네 상품은 소득 기준만 다르고 나머지 관문은 거의 같습니다. 아래 조건을 모두 갖춰야 합니다.
- 무주택 세대주: 세대주를 포함한 세대원 전원이 집이 없어야 합니다. 세대주의 배우자, 3개월 이내 결혼으로 세대주가 될 사람도 세대주로 봅니다.
- 순자산 3.45억 원 이하: 부부 합산 순자산이 통계청 가계금융복지조사의 소득 3분위 평균 이하여야 하며, 이 금액은 매년 바뀝니다.
- 계약과 계약금: 주택임대차계약을 맺고 보증금의 5% 이상을 낸 상태여야 합니다.
- 대상 주택: 전용면적 85㎡ 이하(수도권 밖 도시지역이 아닌 읍·면은 100㎡ 이하) 주택과 주거용 오피스텔. 청년 중 만 25세 미만 단독세대주는 60㎡ 이하입니다.
- 중복대출 금지: 본인과 배우자가 이미 기금대출, 은행 전세대출, 주택담보대출을 쓰고 있으면 받을 수 없습니다.
- 신용도: 연체, 대위변제, 신용회복지원 등록 같은 신용정보가 남아 있으면 대출이 안 됩니다.
- 공공임대주택에 살고 있으면 불가합니다. 단, 그 집을 나가거나 해당 주택이 대출 대상이면 가능합니다.
상품별 자세히
버팀목 전세자금대출 (일반)
근로자·서민을 위한 기본 상품입니다. 부부합산 연소득 5천만 원 이하가 기본이고, 다자녀·2자녀 가구, 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 재개발 구역 이주 세입자 등은 6천만 원, 신혼부부는 7.5천만 원까지 인정됩니다. 금리는 국토교통부가 고시하는 변동금리로, 소득과 보증금 구간에 따라 정해집니다.
| 부부합산 연소득 | 보증금 5천만 원 이하 | 5천만~1억 원 | 1억 원 초과 |
|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.5% | 연 2.6% | 연 2.7% |
| 2천만~4천만 원 | 연 2.7% | 연 2.8% | 연 2.9% |
| 4천만~6천만 원 | 연 3.0% | 연 3.1% | 연 3.2% |
| 6천만~7.5천만 원 | 연 3.3% | 연 3.4% | 연 3.5% |
청년전용 버팀목 전세자금대출
만 19세 이상 34세 이하 세대주(예비 세대주 포함)가 대상입니다. 중소·중견기업 재직자나 청년창업 지원을 받는 사람은 병역 기간만큼 나이를 늘려 최대 만 39세까지 신청할 수 있습니다. 한도는 1.5억 원(만 25세 미만 단독세대주는 1.2억 원)이며, 2025년 6월 27일 이전 계약분은 예전 한도인 2억 원(1.5억 원)이 적용됩니다.
| 부부합산 연소득 | 금리 (보증금 3억 원 이하) |
|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.2% |
| 2천만~4천만 원 | 연 2.5% |
| 4천만~6천만 원 | 연 2.9% |
| 6천만~7.5천만 원 | 연 3.3% |
예전 “중기청 대출”(중소기업취업청년 전월세보증금대출)은 2024년 12월 31일 접수분을 끝으로 신규 판매가 끝났습니다. 지금은 청년전용 버팀목을 신청하면서 중소기업 취업·창업 청년 우대금리 연 0.3%p를 받는 방식입니다. 이미 중기청 대출을 받은 사람은 조건을 유지하면 연장해서 쓸 수 있습니다.
신혼부부전용 전세자금대출
혼인신고 후 7년 이내이거나 3개월 안에 결혼할 예정인 가구가 대상입니다. 부부합산 연소득 7.5천만 원 이하가 원칙이지만, 2026년 10월 19일부터는 합산 소득이 이를 넘어도 대출신청인(임차인) 1명의 소득이 5천만 원 이하면 신청할 수 있습니다. 이때도 순자산은 부부 합산으로 보며, 처음 대출받을 때 보증금 구간별 최고금리에 0.3%p가 더해집니다. 한도는 수도권 2.5억·지방 1.6억 원이고, 2025년 6월 27일 이전 계약분은 수도권 3억·지방 2억 원이 적용됩니다.
신생아 특례 버팀목대출
대출접수일 기준 2년 안에 아이를 낳거나 입양한 무주택 세대주가 대상입니다(2023년 1월 1일 이후 출생아부터, 임신 중 태아는 제외). 혼인신고를 하지 않은 부모도 신청할 수 있습니다. 부부합산 연소득 1.3억 원 이하, 맞벌이는 2억 원 이하(부부 각자 1.3억 원 이하)까지 인정되고, 보증금 상한도 수도권 5억·지방 4억 원으로 가장 넓습니다.
특례금리는 연 1.3~4.3%로 기본 4년 적용되며, 추가로 아이를 낳으면 1명당 4년씩 늘어나 최장 12년까지 쓸 수 있습니다. 특례 기간이 끝나면 소득 수준에 따라 신혼부부 버팀목 수준이나 시중 전세대출 금리 수준으로 바뀝니다. 한도는 2.4억 원(2025년 6월 27일 이전 계약분 3억 원)입니다.
우대금리로 더 낮출 수 있는 경우
| 우대 항목 | 우대폭 | 적용 상품 |
|---|---|---|
| 다자녀 / 2자녀 / 1자녀 가구 | 연 0.7%p / 0.5%p / 0.3%p (자녀 1명당 4년, 최대 12년) | 일반, 청년, 신혼 |
| 연소득 4천만 원 이하 기초생활수급권자·차상위계층 | 연 1.0%p | 일반, 청년 |
| 연소득 5천만 원 이하 한부모가구 | 연 1.0%p | 일반, 청년 |
| 장애인·다문화·노인부양·고령자 가구 | 연 0.2%p | 일반, 청년 |
| 중소기업 취업(창업) 청년 | 연 0.3%p (최대 4년) | 청년 |
| 만 25세 미만 단독세대주 (60㎡·1.2억 이하) | 연 0.3%p (최대 4년) | 청년 |
| 부동산 전자계약 | 연 0.1%p (2026년 12월 31일 신규 접수분까지) | 전 상품 |
| 대출신청액이 산정 한도의 30% 이하 | 연 0.2%p (최대 4년) | 전 상품 |
| 대출 후 2년 내 추가 출산 | 자녀 1명당 연 0.2%p | 신생아 특례 |
우대금리는 마음대로 쌓이지 않습니다. 기본 우대 항목끼리는 하나만 고를 수 있고, 전체 우대폭은 0.5%p가 상한입니다(기초생활수급·차상위·한부모는 1.0%p, 다자녀는 0.7%p). 최종 적용 여부는 수탁은행 서류 심사에서 정해집니다.
2026년에 달라진 점
- 한도 축소 (2025년 6월 27일 계약분부터): 청년 2억→1.5억, 신혼부부 수도권 3억→2.5억·지방 2억→1.6억, 신생아 특례 3억→2.4억 원.
- 순자산 기준 3.45억 원: 갱신됐습니다.
- 신혼부부 소득요건 합리화 (2026년 10월 19일): 합산 소득 7.5천만 원을 넘어도 신청인 1인 소득 5천만 원 이하면 신혼부부 버팀목을 신청할 수 있습니다. 디딤돌대출에도 같은 방식이 도입됐습니다.
- 부동산 전자계약 우대: 연 0.1%p 우대는 2026년 12월 31일 신규 접수분까지만 적용됩니다.
2027년 달라지는 점 (발표 내용)
버팀목대출 자체의 2027년 금리·자산 기준은 아직 발표되지 않았습니다. 순자산 기준은 매년 통계청 자료에 맞춰 바뀌므로 2027년 초에 새 금액이 공지될 가능성이 큽니다. 대신 청년 전월세 대출과 관련해 정부가 예고한 변화가 있습니다.
- 청년 전월세결합보증 신규 출시 (2027년 1월 예정): 금융위원회가 2027년 예산안에 담은 상품으로, 전세대출과 월세대출을 함께 보증합니다. 발표된 안은 만 39세 이하 무주택 청년, 소득 7천만 원 이하(신혼부부는 부부 중 1인 기준), 보증금의 90%·최대 2억 원(신혼·유자녀 3억 원)이며 지방·저소득 청년에게 이차보전을 지원합니다. 세부 조건은 추후 확정됩니다.
- 청년특례 전세대출보증 확대: 정부는 8월 금융 종합대책에서 대상 나이를 만 34세에서 39세로 넓히고 신혼·유자녀 한도를 3억 원으로 늘린다고 밝혔습니다. 이 상품들은 기금이 아닌 은행 재원 전세대출에 붙는 보증입니다.
- 예산 확정 시점: 2027년 예산안은 국회 심의를 거쳐 12월 초 확정될 예정이라, 내용이 바뀔 수 있습니다.
소득이 버팀목 기준을 넘는 청년이라면 위 보증 상품이 대안이 될 수 있습니다. 출시되면 이 글에 조건을 반영하겠습니다.
신청 방법
- 자격 확인: 주택도시기금 홈페이지의 “주택전세자금 계산마법사”로 대략적인 한도를 확인합니다.
- 계약 후 신청: 임대차계약을 맺고 보증금 5% 이상을 낸 뒤, 잔금일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 안에 신청합니다. 갱신계약은 갱신일로부터 3개월 안입니다.
- 신청 경로 선택: 기금e든든에서 자산심사와 비대면 신청을 하거나, 기금 수탁은행(우리·KB국민·신한·하나·NH농협 등) 영업점에서 신청합니다. 비대면은 은행·상품·주택 유형에 따라 제한이 있을 수 있습니다.
- 보증 신청: 한국주택금융공사(HF) 전세자금보증이나 주택도시보증공사(HUG) 전세금안심대출보증 중 하나를 기한 안에 신청합니다. 기금e든든으로 신청했다면 보증은 은행 영업점에서 따로 신청해야 합니다.
- 심사와 실행: 은행·보증기관 심사 후 대출금은 원칙적으로 임대인 계좌로 바로 들어갑니다.
HUG 보증을 함께 고려한다면 HUG 안심전세대출 글도 참고하세요.
기본 준비 서류
- 신분증, 주민등록등본, 가족관계증명서(필요 시 혼인관계증명서)
- 확정일자를 받은 임대차계약서, 계약금 영수증
- 소득 증빙: 근로자는 원천징수영수증·건강보험자격득실확인서, 사업자는 소득금액증명원·사업자등록증명원
- 신생아 특례는 출생 또는 입양을 확인할 서류
필요 서류는 은행과 상황에 따라 달라지니 신청 전에 수탁은행에 확인하세요.
꼭 알아둘 주의사항
- 대출기간: 2년 단위로 최장 10년(신생아 특례 12년)까지 연장할 수 있고, 최장 기간 이후 미성년 자녀 1명당 2년씩 더해 최장 20년까지 이용할 수 있습니다.
- 중도상환수수료 없음: 언제 갚아도 수수료가 붙지 않습니다.
- 집을 사면 상환: 대출 후 주택을 취득하면 대출금을 갚아야 합니다.
- 재직 1년 미만이면 한도가 2천만 원 이하로 제한될 수 있습니다.
- 보증금 상한을 넘으면 대출 대상이 아닙니다. 서울은 전셋값이 올라 신혼부부 상한(수도권 4억 원)을 넘는 집이 많으니 계약 전에 확인하세요.
- 금리는 변동: 국토교통부 고시 금리가 바뀌면 적용 금리도 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문
정부지원 전세자금대출 한도가 3억 원 아닌가요?
예전 신혼부부·신생아 특례 기준입니다. 2025년 6월 27일 이후 계약분은 신혼부부 수도권 2.5억 원, 신생아 특례 2.4억 원, 청년 1.5억 원, 일반 수도권 1.2억 원이 상한입니다.
중기청 대출은 아직 신청할 수 있나요?
아니요. 2024년 12월 31일 접수분을 끝으로 신규 판매가 끝났습니다. 중소기업에 다니는 청년은 청년전용 버팀목에서 우대금리 0.3%p를 받을 수 있습니다.
맞벌이 신혼부부라 합산 소득이 7.5천만 원을 넘어요.
2026년 10월 19일부터 부부 중 대출신청인 1명의 소득이 5천만 원 이하면 신혼부부 버팀목을 신청할 수 있습니다. 소득이 더 높다면 아이가 있는 경우 신생아 특례(합산 1.3억, 맞벌이 2억 원)도 확인해 보세요.
1주택자도 받을 수 있나요?
버팀목은 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 집이 있다면 은행 재원 전세대출을 알아봐야 합니다.
신용점수가 낮아도 되나요?
버팀목은 따로 신용점수 하한을 두지 않지만, 연체·대위변제·신용회복 등록 정보가 남아 있으면 대출이 안 되고 보증기관 심사에서 한도가 줄 수 있습니다. 내 점수는 카카오뱅크 신용점수 조회 글을 참고해 미리 확인해 두세요.
참고 자료
- 주택도시기금: 버팀목전세자금 대출안내
- 주택도시기금: 청년전용 버팀목전세자금
- 주택도시기금: 신혼부부전용 전세자금
- 주택도시기금: 신생아 특례 버팀목대출
- 주택도시기금 공지: 기금대출 신혼부부 소득요건 합리화 안내 (2026.10.16)
- 기금e든든 (비대면 신청)
- 정책브리핑: 청년 주거 지원 3종 세트 (2026.8.19)
- 금융위원회: 2027회계연도 예산안 편성 (2026.9.1)
이 글은 주택도시기금·국토교통부·금융위원회 공식 자료를 바탕으로 작성했습니다. 금리와 한도는 고시에 따라 바뀔 수 있으니 신청 전 수탁은행에서 꼭 확인하세요. 2027년 내용이 발표되면 내용을 업데이트합니다.
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